宣傳保險，從點(diǎn)滴做起。為此小安總結(jié)了“醫(yī)療險”險種介紹，有助于廣大社會公眾更加了解保險，學(xué)會運(yùn)用保險保障美好生活。

什么是醫(yī)療險？

醫(yī)療保險全稱醫(yī)療費(fèi)用保險，是指以合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險。

醫(yī)療費(fèi)用一般包括醫(yī)生的門診費(fèi)、藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院雜費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用及各種檢查費(fèi)用等。

1. 為什么需要醫(yī)療險？

醫(yī)療險是指針對醫(yī)療費(fèi)用支出，可憑借費(fèi)用清單，得到保險公司的報(bào)銷補(bǔ)充。

或許有人會問，國家醫(yī)保也能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，為什么仍需醫(yī)療險？

因?yàn)獒t(yī)保的報(bào)銷仍有限，醫(yī)保規(guī)定起付線內(nèi)、超過封頂線以及自費(fèi)內(nèi)容都得由個人承擔(dān)，另外也規(guī)定了報(bào)銷比例，可報(bào)銷的部分也需由個人自付一部分。當(dāng)生病住院時，醫(yī)保只能保一部分的醫(yī)療費(fèi)，個人仍需掏錢。

為了更好地規(guī)避疾病風(fēng)險，可以將醫(yī)療險視作國家醫(yī)保的有力補(bǔ)充，讓生病住院少花錢、甚至不花錢。且百萬醫(yī)療險具有保費(fèi)便宜、保額高、保障范圍廣的優(yōu)點(diǎn)，是大家居家必備之良品。

2. 醫(yī)療險保什么？

百萬醫(yī)療險針對的是住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，主要包含以下五個方面的費(fèi)用——

• 住院醫(yī)療

住院期間產(chǎn)生的必需且合理的住院醫(yī)療費(fèi)用

• 特殊門診

如腎透析，癌癥治療中的化療、放療、內(nèi)分泌療法，器官移植后的排異治療等花銷較大的特殊門診費(fèi)用

• 門診手術(shù)

門診實(shí)施的手術(shù)醫(yī)療

• 住院前后門急診

住院前及住院后（含出院）的一段時間內(nèi)的門急診醫(yī)療費(fèi)用

• 其他增值服務(wù)

除了報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用外，還有如住院津貼、外購藥報(bào)銷、就醫(yī)綠色通道、國際二診、質(zhì)子重離子治療等實(shí)用的增值服務(wù)，屬于錦上添花，有當(dāng)然最好不過。

3. 醫(yī)療險的分類？

根據(jù)保障期限，可分為一年期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險

• 一年期醫(yī)療險

交一年保一年，價格便宜，但續(xù)保不穩(wěn)定

• 長期醫(yī)療險

保障期間內(nèi)保證續(xù)保，保障更穩(wěn)定

根據(jù)適用人群及使用場景，醫(yī)療險還可以再細(xì)分為

• 高端醫(yī)療險

可報(bào)銷港澳臺、日本或美國地區(qū)的醫(yī)療費(fèi)用，就醫(yī)醫(yī)院不受限制；

• 防癌醫(yī)療險

專門保障癌癥的住院治療費(fèi)用

• 其他特殊病專屬醫(yī)療險

如糖尿病專屬醫(yī)療險等

根據(jù)保障范圍及理賠條件，醫(yī)療險通常分為兩大類

• 門診險或普通住院醫(yī)療

免賠額低，一般100元左右，容易報(bào)銷；但額度也低，從5千到5萬不等

• 百萬醫(yī)療險

保額高，一頓飯錢即可換來幾百萬保額；但免賠額較高，一般是1萬，報(bào)銷門檻高。

4. 如何挑選醫(yī)療險？

• 看保障范圍

（1）保障類別

如前面所說，百萬醫(yī)療險包含了四個方面的醫(yī)療費(fèi)：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。但有的產(chǎn)品可能偷工減料，只保其中1-2項(xiàng)，所以大家在挑選百萬醫(yī)療險時，要仔細(xì)看下保障是否全面。

（2）社保范圍

看是僅限社保范圍還是不限社保范圍，不限為好

（3）覆蓋醫(yī)院

指定就醫(yī)場所是否有限制，大多數(shù)百萬醫(yī)療險要求醫(yī)院多為二級及以上公立醫(yī)院普通部；

（4）單項(xiàng)限額

有的百萬醫(yī)療險會給一些昂貴的醫(yī)療項(xiàng)目設(shè)置報(bào)銷上限，例如癌癥的放化療每年限額10萬元等。

• 看報(bào)銷條件

百萬醫(yī)療險是報(bào)銷型賠付，即實(shí)報(bào)實(shí)銷，不能疊加賠付，建議買一份即可；

賠付金額=（醫(yī)療總金額-醫(yī)保報(bào)銷-免賠額）*報(bào)銷比例

（1）免賠金額

免賠額是指保險公司不負(fù)責(zé)賠償、需自行承擔(dān)的額度，市面上的百萬醫(yī)療險基本都有1萬的免賠額。

這個免賠額是為了控制賠付成本，避免產(chǎn)品賠穿了，一旦產(chǎn)品虧本，就增加了停售可能，反而對續(xù)保不利。免賠額的加入，也會直接降低了價格，才能惠及使百萬醫(yī)療險惠及更多人。

但也有0免賠額的情況，不少百萬醫(yī)療險針對醫(yī)療費(fèi)分為：一般醫(yī)療費(fèi)用與重大疾病醫(yī)療費(fèi)。

前者是指意外醫(yī)療及普通常見疾病，范圍廣，但有1萬免賠額；

后者則是指罹患合同約定的重疾，即可免除免賠額，更靈活也更人性化。

（2）報(bào)銷比例

大部分百萬醫(yī)療險不限社保用藥，可100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用；

也有些百萬醫(yī)療險有具體規(guī)定，如果被保人以社保身份投保，卻沒用社保，而是直接找報(bào)銷公司報(bào)銷，那么報(bào)銷比例就會從100%下調(diào)到60%-80%，一般在外地就醫(yī)就會遇到這種情況。

• 看續(xù)保條件

續(xù)保風(fēng)險是百萬醫(yī)療險的最大缺點(diǎn)。如果產(chǎn)品停售或不讓續(xù)保，到時候可能身體健康大不如前，或已經(jīng)發(fā)生了理賠，那我們就有可能買不了其他的保險產(chǎn)品，導(dǎo)致沒有醫(yī)療保障。

目前最常見、比較好的續(xù)保條件是：“不會因健康變化和歷史理賠情況而單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率，續(xù)保無需審核健康告知。”

• 看增值服務(wù)

不少百萬醫(yī)療險產(chǎn)品除了報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，還提供特色增值服務(wù)，幫助解決醫(yī)療資源需求和看病體驗(yàn)的問題。

例如醫(yī)療費(fèi)墊付、直付服務(wù)：一般醫(yī)療險都是先自費(fèi)看病再報(bào)銷，于是有的產(chǎn)品提供了醫(yī)療費(fèi)墊付、直付服務(wù)，避免患者因一時拿不出醫(yī)療費(fèi)而耽誤治療；

就醫(yī)綠色通道：患者可走保險公司提供的就醫(yī)綠色通道，掛專家號，找床位等也會更加便利；

國際二次診療：對于嚴(yán)重疾病，不同專家可能會有不同判斷，“二次診療”可以預(yù)約國內(nèi)外專家再次診療，方便患者選擇最優(yōu)的診療方案，避免誤診；

除此之外，還有特需醫(yī)療報(bào)銷、國外治療等，大家注意抓小放大，先了解增值服務(wù)是否真的“增值”。

平安精選健康險（醫(yī)療，重疾）

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