每次提起壽險，不少人的第一反應(yīng)是：“人都沒了，賠再多錢又有什么意義呢？”

的確，什么都沒法替代生命對一個家庭的重要性，但我想提醒你的是，人沒了，責(zé)任還在。家庭財務(wù)可能會遭受巨大打擊，房貸車貸無法償還，孩子不能繼續(xù)接受高端教育，妻子不得不重返職場等等。若是突然離世，還有可能沒來得及安排身后事，不僅無法達(dá)成財富傳承的目標(biāo)，甚至可能引起遺產(chǎn)糾紛。

而壽險可以幫助我們轉(zhuǎn)嫁因身故帶來的財務(wù)風(fēng)險。

壽險的保障責(zé)任簡單，以被保險人的生死為保險對象。壽險主要分為定期壽險和終身壽險，定期壽險只保一段時間，比如10年、20年、保至60歲、70歲等，終身壽險則保障一輩子。

終身壽險可以指定受益人的人數(shù)、受益比例、受益先后順序，而且這些受益情形投保人或被保險人是隨時可以調(diào)整和變更的，如果受益人不孝，甚至可以變更為非直系關(guān)系人。

此外，還可將保險金分期、分批給受益人，保證財富長期安全，避免后代突然擁有巨額財富，揮霍無度，沒有按照投保人當(dāng)初的意愿掌握財富。

另外，保險金不算作遺產(chǎn)，也不被列為償債資產(chǎn)，不能被強(qiáng)制抵債。需要注意的是：

如果受益人填寫的是“法定”或未指定受益人，那么保險金將作為遺產(chǎn)給繼承人。屆時，繼承人需要承擔(dān)債務(wù)。

如果指定受益人，保險金不需要償還債務(wù)，不過指定受益人也是有前提條件的。舉個例子：A先生向銀行貸款300萬，他還有一份500萬保額的終身壽險，如果指定受益人為妻子，銀行貸款屬于夫妻共同債務(wù)，妻子有連帶清償責(zé)任，一旦A不幸離世，妻子拿到保險金后需要償還貸款；如果指定未成年子女為受益人，拿到保險賠償金后不需要償還貸款。

終身壽險屬于長期性保險，保單具有現(xiàn)金價值，投保超過一段時間，現(xiàn)金價值會超過保額。表面上看是買了保險，實質(zhì)上是“儲蓄”在保險公司里，保額還在不斷增長，具有保值與儲備功能。

終身壽險有保單貸款功能，在急需用錢的時候，一般來說，可以將保單現(xiàn)金價值的80%貸出來，以解燃眉之急。

終身壽險特點之一就是貴，普通家庭很難負(fù)擔(dān)得起高昂的保費(fèi)，建議直接配置定期壽險。如果因保費(fèi)過高而影響生活質(zhì)量，就違背了終身壽險本來的初衷。

此外，終身壽險還有儲備功能，能在一定程度上抵抗通貨膨脹。

終身壽險非常適合進(jìn)行資產(chǎn)傳承，可指定受益人，按照意愿進(jìn)行分配。