生活中不少人覺(jué)得自己有醫(yī)療險(xiǎn)，住院看病的花費(fèi)都能報(bào)銷，為什么還要買重疾險(xiǎn)？如果你知道重疾險(xiǎn)的由來(lái)，就不會(huì)有這樣的疑惑了。

重疾險(xiǎn)的發(fā)明者不是保險(xiǎn)公司，而是一位醫(yī)生。

這位醫(yī)生曾接診過(guò)一名婦女，她離過(guò)婚，帶著兩個(gè)孩子，患有肺癌。好在通過(guò)手術(shù)治療，如果靜養(yǎng)兩年，以當(dāng)時(shí)的治療情況她可以活十年以上。但是這位女士只生存了兩年，原因在于她沒(méi)有聽醫(yī)生的話好好休養(yǎng)，而是出去工作。

她的去世給這位醫(yī)生很大的觸動(dòng)，在此后與患者的交往中，醫(yī)生發(fā)現(xiàn)：“因?yàn)槭中g(shù)花費(fèi)和工作收入喪失，大部分患者的家庭財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無(wú)法維持后續(xù)康復(fù)治療。加之要為家庭經(jīng)濟(jì)而奔走，即便病人在當(dāng)時(shí)接受了比較好的治療，沒(méi)過(guò)幾年也去世了。”

為了緩解病人康復(fù)期間的財(cái)務(wù)問(wèn)題，重疾險(xiǎn)因此而誕生，可以看出，重疾險(xiǎn)的作用不在于報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，而是“收入損失補(bǔ)償”。

了解重疾險(xiǎn)的由來(lái)后，來(lái)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)的選購(gòu)技巧。

輕癥通常是重大疾病的早期狀態(tài)或病情較輕的情況，比如極早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)等。以極早期惡性腫瘤為例，早期階段如果積極治療是有可能痊愈的，而治療極早期惡性腫瘤也需要資金，這時(shí)就發(fā)揮了輕癥的作用。而且，發(fā)生輕癥后，還可以豁免后期保費(fèi)，更加減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限通常是幾年甚至幾十年，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，如果中途得了病或殘疾或身故，往往會(huì)喪失或降低勞動(dòng)能力，收入銳減，可能無(wú)法承擔(dān)后期保費(fèi)的支出。

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定，所有的重疾險(xiǎn)必須包含25種重大疾病，這25種重疾幾乎占了差不多95%的理賠。25種之外的重疾發(fā)病率雖不高，可一旦發(fā)生，對(duì)于遭受疾病的家庭來(lái)說(shuō)就是巨大的打擊。所以，在有能力的前提下，還是選擇保障疾病數(shù)量多的產(chǎn)品。

此外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注高發(fā)重疾多次賠付。就以惡性腫瘤為例，如果沒(méi)有多次賠付保障，那么無(wú)論是轉(zhuǎn)移還是復(fù)發(fā)，都只能賠付一次。

經(jīng)常聽到這樣一句話，買重疾險(xiǎn)就是買保額，若是保額不夠，保險(xiǎn)就失去了其應(yīng)有的效果。一般來(lái)說(shuō)，保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用。治療費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)主要對(duì)應(yīng)康復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用。

康復(fù)費(fèi)用跟疾病種類有很大關(guān)系。舉個(gè)例子，如果是甲狀腺癌切除手術(shù)，康復(fù)期在3-6個(gè)月；如果是腦中風(fēng)后遺癥，康復(fù)期就是無(wú)期了。

誤工費(fèi)是指你從生病開始無(wú)法工作，到重新進(jìn)行工作這個(gè)期間損失的收入。嚴(yán)格一點(diǎn)，還包括家人請(qǐng)假陪伴的收入損失。

所以，重疾險(xiǎn)的保額越高越好，起碼要覆蓋康復(fù)費(fèi)用和誤工費(fèi)用。