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雇主責任險 vs 團體意外險
企業(yè)投保指南：區(qū)別、替代性與選擇建議
現(xiàn)在，不少企業(yè)會在五險一金之外再給員工投保保險，既給員工保障，也能轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風險。而投保的熱門險種當屬團體意外險和雇主責任險。但很多老板搞不明白：這兩種保險有什么區(qū)別？能不能互相替代？投保是二選一還是全都要？
一、雇主責任險、團體意外險是什么？
【雇主責任險】
企業(yè)員工在工作期間因意外事故或患職業(yè)病導(dǎo)致傷殘、死亡或其他職業(yè)性疾病時，企業(yè)承擔相應(yīng)的醫(yī)藥費用和經(jīng)濟賠償，保險公司在賠償限額內(nèi)賠償給企業(yè)的一種保險。
【團體意外險】
當企業(yè)員工因意外傷害發(fā)生身故、傷殘、醫(yī)療等時，保險公司在賠償限額內(nèi)直接賠付給員工的一種保險。
二、雇主責任險、團體意外險，區(qū)別在哪？
對比維度 | 雇主責任險 | 團體意外險 |
保障對象 | 企業(yè)（轉(zhuǎn)嫁用工風險） | 員工（人身意外保障） |
賠付對象 | 賠付給企業(yè) | 直接賠付給員工 |
保障范圍 | 工作期間意外 職業(yè)病 | 意外傷害（不限工作時間） |
法律后果 | 可免除或減輕企業(yè)賠償責任 | 不免除企業(yè)應(yīng)承擔的賠償責任 |
訴訟費用 | 通常包含 | 通常不包含 |
保費水平 | 相對較高 | 相對較低 |
三、老板最想了解的問題，答案來了！
Q1：雇主責任險、團體意外險能不能互相替代？
不能。雇主責任險和團體意外險在保障內(nèi)容、保障時間、賠付標準等方面都有差異，更重要的是，賠付方式、法律后果也不相同。在實際發(fā)生事故時，企業(yè)需要承擔的責任和員工可以拿到的賠償也會有差距，因此不能互相替代。
Q2：對企業(yè)來講，投保哪個保險更合適？
從兩種保險的作用來看，雇主責任險可以幫企業(yè)轉(zhuǎn)嫁用工風險，減少經(jīng)濟損失；團體意外險可以當做一種員工福利，但企業(yè)應(yīng)該承擔的責任依然存在。
案例 一位員工在工作期間重傷治療，住院花費 3 萬，傷殘鑒定賠償 6 萬元，和單位糾紛產(chǎn)生法院訴訟費 1500 元。 ① 如果企業(yè)買了團體意外險 保險公司會賠償給工人殘疾金 6 萬元和責任范圍內(nèi)可賠償?shù)淖≡夯ㄙM（有些團體意外險不賠償），而訴訟費等其他相關(guān)費用則要由公司賠償。 ② 如果企業(yè)買了雇主責任險 公司需承擔的傷殘金、住院醫(yī)療費和訴訟費合計 9.15 萬元，在該保險責任范圍內(nèi)，企業(yè)在依法履行賠償責任后由保險公司按合同約定向企業(yè)賠付，或者經(jīng)企業(yè)授權(quán)后由保險公司按合同約定向雇員賠付。 |
這么看雇主責任險能為企業(yè)提供更多保障，那買雇主責任險一定比團體意外險合適么？
不是的。企業(yè)投保除了要考慮保障的內(nèi)容，還要考慮保費、規(guī)模等其他因素。而通常情況下，同樣的保額，團體意外險的保費會比雇主責任險低不少。
四、總結(jié)建議
? 雇主責任險：保障的是企業(yè)的權(quán)益，核心作用是轉(zhuǎn)嫁用工風險 ? 團體意外險：是企業(yè)給員工的福利，能夠更直接傳遞企業(yè)對員工的關(guān)懷，增添工作安全感 ? 配置建議：兩者功能不同，并非二選一的關(guān)系，企業(yè)可根據(jù)實際需求組合配置 建議企業(yè)聯(lián)系平安企業(yè)投保咨詢顧問：400-920-6708，進行一對一咨詢，綜合考慮保障內(nèi)容、保費預(yù)算、企業(yè)規(guī)模等因素，做出合適的決定，保障員工安全、助力企業(yè)規(guī)避風險。 |
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